Por Tim Evershed | 30 de enero del 2025
’Esto no se trata empresas que persiguen ambulancias, es una situación social mayor que eso y no vemos su final,’ expresa un socio.
La inflación social se ha convertido en un aguijón en las aseguradoras mundiales de accidentes y continúa aumentando.
Este tipo de reclamaciones por inflación es definido como la severidad aumentada de las reclamaciones de seguros que va más allá de aquellas que son provocadas por puras situaciones económicas.
En lugar de eso, la inflación social es motivada por diferentes factores que incluyen las tendencias sociales, el cambio en las normas de comportamiento, un mayor uso del sistema legal y un crecimiento rápido de las indemnizaciones.
Según un reporte reciente de Sigma de la reaseguradora Swiss Re, publicado el 7 de septiembre de 2024, la inflación social de los Estados Unidos aumentó un 5.4% anualmente en promedio entre el año 2017 y el 2022, mientras que la inflación económica permanece en un 3.7%.
Y aunque una vez esto fue algo mayormente un asunto de los Estados Unidos, la reaseguradora destacó que ahora se está expandiendo para aumentar los costos de las aseguradoras de accidentes alrededor del mundo, incluyendo el Reino Unido.
El reporte Sigma de Swiss Re destacó que la severidad de las reclamaciones de responsabilidad ha tenido una tendencia significativamente mayor que los factores económicos, debido mayormente al aumento de los grandes veredictos contra los defensores comerciales. Por ejemplo, solo en los Estados Unidos hubo 27 casos de adjudicación judicial de más de $100 millones en compensación de reclamaciones por daños corporales, con la reaseguradora identificando el aumento del uso de estrategias sicológicas y el financiamiento de litigios por abogados penales como un factor importante.
Después de los Estados Unidos se encuentran otras naciones anglosajonas como Canadá, el Reino Unido y Australia que también tienen sistemas de leyes comunes que son más propensos a estar expuestos a esta forma de inflación social.
Patrick Hayward, consultor senior y jefe de reclamaciones en Altus Consulting expresó: “en los Estados Unidos, la inflación social en las reclamaciones de responsabilidad ha sido el resultado de las altas indemnizaciones por daños punitivos decididas por el jurado provocando grandes compensaciones y un ambiente de muchos litigios y adversarios.
“A pesar de que el Reino Unido tiene sus desafíos, tenemos un sistema legal que está enfocado en una evaluación precisa de los daños, la proporcionalidad de los costos legales y donde es posible, los acuerdos ante la corte.
Sin embargo, existen dinámicas en el sector legal demandante y a lo largo del amplio sistema que ha llevado los costos de responsabilidad más allá de la inflación económica.
“Como un microcosmos de cómo se ha desarrollado esto, observamos un crecimiento rápido de las reclamaciones de daños de poco valor a inicios del siglo 21, tanto en términos de frecuencia como en términos de severidad, especialmente en los accidentes de tráfico.
“La respuesta fue una serie de reformas para implementar una especie de prohibición en las tarifas de referencia para las reclamaciones de daños personales, reducir las tarifas fijas que los abogados podrían recuperar y el último caso remover costos de recuperación y reducir la compensación disponible para las reclamaciones de daños en el cuello de bajo valor debido a que se volvieron menos atractivas para los reclamantes, las empresas gestoras de reclamaciones (CMC) y sus abogados.”
Financiamiento de terceros
Según Gordon Walker, socio de la firma legal HF, otros motivadores legales de la inflación social incluyen el financiamiento de terceros y la reparación colectiva.
Él explicó: “la reparación colectiva está relacionada a la [percepción de crecimiento social] de que las grandes empresas no pueden hacer nada más que el mal. Las personas buscan a alguien a quien culpar por las mayorías de los males y las cortes muchas veces son capaces de ayudarlas a hacerlo. Esto no se trata empresas que persiguen ambulancias, es una situación social mayor que eso y no vemos su final.
“Además, también estamos observando la llegada de grandes reclamaciones individuales, tal vez motivadas por ESG (el medioambiente, la sociedad y el gobierno) o por lo cibernético. Eso se expande hacia los niveles de reclamaciones de nivel medio y pequeño y no solo se detiene allí. Esas grandes reclamaciones únicas destacan las áreas que los abogados demandantes deben atacar. Ese es un ambiente muy competitivo y permanecerá así siempre que los abogados sean puestos bajo presión económica.”
Según DAC Beachcroft, algunos riesgos emergentes pueden producir inflación social a diferentes jurisdicciones.
En Europa, la introducción de la nueva directiva de responsabilidad de productos ha puesto a las aseguradoras en alerta porque en los Estados Unidos las reclamaciones de responsabilidad del producto representan una cantidad significativa del litigio masivo.
Químicos eternos
Otro riesgo grande de productos que se está desarrollando mundialmente es la litigación relacionada a las sustancias perfluoroalquilo y polifluoroalquilo (PFAS) y con componentes similares, mejor conocidas como químicos eternos. El uso de PFAS en una gran cantidad de productos de consumo como el teflón, ha estado desarrollándose desde los años 1960.
Sin embargo, actualmente hay una preocupación significativa por los riesgos de la salud y el medioambiente debido a la exposición a las PFAS. Los fabricantes de productos que tienen PFAS son ya el motivo de acciones colectivas en los Estados Unidos, a pesar de la ausencia de un concenso científico sobre sus efectos en la salud.
Ian Plumley, socio de cobertura internacional, defensa y disputas de subrogación en DAC Beachcroft expresó: “es difícil exagerar lo extendido que fue el uso de estos productos químicos y, por extensión, la posible exposición a reclamaciones.”
“Tradicionalmente, los Estados Unidos ha sido el representante principal de la inflación social y el epicentro de los litigios relacionados a las PFAS, pero en Europa han sido Suecia y Bélgica que han tomado los primeros lugares en abordar el impacto de las PFAS. Los litigios que ha provocado y las medidas regulatorias adoptadas en esos países probablemente crearán una mayor presión política para que otras jurisdicciones europeras actúen.”
Otras líneas de seguros que son impactadas por la inflación social incluyen los accidentes de tránsito y de la aviación. En el sector de los automóviles, las prácticas de alquiler y reparación de crédito están siendo el objetivo principal, mientras que Aon destacó que el mercado del seguro de aviación ha sido impactado significativamente por la inflación social con incidentes recientes de pasajeros que atraen mucha atención de los medios.
Todos estos factores se están uniendo para presionar la inflación social hacia arriba, dejando a las aseguradoras luchando por una respuesta al aumento de los costos que enfrentan por ello.
De Paz y Asociados, SRL 