Por Leslie Kaufman | 11 de marzo del 2025
(Bloomberg) –«El incendio se llevó todo, por favor ayúdennos.»
El titular fue uno de los cientos de campañas similares en GoFundMe que se lanzaron incluso cuando las brasas de los incendios en Pacific Palisades y Altadena aún estaban humeantes. Fueron un triste recordatorio de que incluso en las áreas más prósperas de los Estados Unidos siempre hay personas que no tienen seguro o que aún a pesar de tenerlo necesitan ayuda con necesidades inmediatas como ropa y refugio después de un desastre.
Trescientas cincuenta millas al norte de Los Ángeles, otra ciudad de California es pionera en un tipo de seguro contra desastres que podría ofrecer un alivio más confiable que la amabilidad de los extraños.
Fremont, una ciudad del área de la bahía de San Francisco de 226,000 habitantes, se convirtió en septiembre en el primer municipio del país en comprar su propia póliza de seguros contra inundaciones para toda la ciudad. Es lo que se conoce como seguro paramétrico: si se cumple el límite o «parámetro» acordado para las inundaciones, se activará un pago inmediato. Fremont podría usar el dinero para cualquier cosa que necesite, ya sea para limpiar escombros o ayudar a los ciudadanos sin seguro a recuperarse o incluso simplemente para reponer el presupuesto general.
A pesar de que hay muchos experimentos más pequeños sobre seguros paramétricos para comunidades (por ejemplo, hay asociaciones de propietarios de viviendas en California que tienen seguros contra incendios forestales), el de Fremont marca un gran paso hacia adelante ya que involucra dinero público y cobertura para toda una ciudad.
Esto se produce en un momento donde la presión para que las comunidades hagan más para protegerse es cada vez más intensa. Las aseguradoras privadas están dejando a más hogares expuestos al abandonar las pólizas y salir de algunos mercados por completo. Mientras tanto, la administración de Trump ha despedido a cientos de empleados de la Agencia Federal para el Manejo de Emergencias (FEMA, por sus siglas en inglés), que responde a desastres naturales y se ha enfocado más en una oficina del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano que es importante para financiar la ayuda en caso de desastres. El presidente Donald Trump expresó que le gustaría cerrar FEMA por completo y que los estados se encarguen de su propia respuesta y recuperación ante los desastres.
«Está claro que es necesario presentar soluciones más innovadoras» para proteger a los estadounidenses, expresó Daniel Kaniewski, un exfuncionario de FEMA que ahora dirige la práctica del sector público en Marsh McLennan, una firma de gestión de riesgos. «Creemos que el seguro comunitario contra catástrofes es uno de esos enfoques».
Estados Unidos está muy infra asegurado (asegurado por debajo de su valor real) para las catástrofes. El seguro de vivienda no cubre los daños por inundación y solo alrededor del 4% de los estadounidenses lo compran por separado a través del Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones del gobierno federal. Según el Instituto de Información de Seguros, aproximadamente el 12% de los propietarios de viviendas de los Estados Unidos no tienen ningún tipo de seguro de vivienda. (Los prestamistas exigen que los titulares de hipotecas tengan seguro, pero los propietarios de viviendas sin hipotecas no tienen esa obligación).
Los gobiernos locales pueden asegurar edificios públicos importantes como los ayuntamientos, pero cuando ocurre un desastre dependen principalmente de la ayuda de FEMA y HUD para recuperarse. El presidente debe declarar un desastre mayor para que los fondos de FEMA entren en acción. Incluso entonces, puede llevar mucho tiempo procesar las reclamaciones de los residentes, un retraso que tiene repercusiones financieras para las ciudades y pueblos a medida que se reduce la base impositiva.
Fremont se ha inundado anteriormente, aunque eso no fue lo que realmente inspiró la reciente compra. La ciudad se vio obligada a contratar un seguro contra inundaciones para el edificio de su cuartel general de policía porque sirve como garantía para los bonos municipales. Pero ese edificio está en una colina y nunca se inunda, incluso cuando otras partes de la ciudad están inundadas.
Steven Schwarz, gerente de riesgos de la ciudad, analizó que, a un costo ligeramente más alto Fremont podría obtener una protección más amplia. «Básicamente, expresó él, el seguro paramétrico me permite ofrecer una cobertura específica y luego ampliarla.” «En realidad, estoy cubriendo el evento y no el edificio en sí». El costo adicional es solo un 20% más de lo que la ciudad estaba pagando por una póliza tradicional para el cuartel general de la policía, que tenía un deducible, expresó Schwarz.
La póliza comienza a pagar cuando suceden inundaciones en un área cercana de por lo menos 0.58 millas cuadradas, en cualquier lugar dentro de las 78 millas cuadradas del terreno de la ciudad. Eso activaría un pago de $200,000 que podría aumentar con peores inundaciones.
A pesar de que las aseguradoras convencionales comenzaron a ofrecer seguros paramétricos en la década de 1990, se están convirtiendo en una manera favorita de asegurarse contra catástrofes como terremotos, sequías y huracanes, especialmente en África y el Caribe.
Es más asequible que el seguro tradicional porque solo se activa si se cumple el parámetro. Por ejemplo, con 1 pulgada de agua en el suelo después de fuertes lluvias o cuando los vientos de tormenta alcanzan las 145 millas por hora, entonces el dinero se paga automáticamente y sin necesidad de reclamaciones ni ajustadores. La desventaja es que, si una catástrofe no cumple con la métrica especificada por una pequeña cantidad, el asegurado no recibe nada.
El seguro paramétrico para daños por terremotos ha estado disponible en California por varios años. La creación de una opción para las inundaciones se ha vuelto posible solo más recientemente, con una nueva tecnología de mapeo que puede medir con precisión las inundaciones y la gravedad de las inundaciones, expresó Bessie Schwarz, directora ejecutiva de la empresa emergente de la ciudad de Nueva York Floodbase (y sin relación con Schwarz de Fremont).
«Esta cobertura, expresó, requiere un formato de información que pueda monitorear las inundaciones dentro de toda la extensión de la ciudad todo el tiempo.” Floodbase ofrece precisamente eso para respaldar la política de Fremont: monitoreo constante y en tiempo real de las inundaciones.
Fremont no pudo obtener un seguro paramétrico contra inundaciones en el año 2017, cuando experimentó grandes inundaciones. Pero según estimaciones de Floodbase, si hubiera tenido su póliza actual en ese momento la ciudad habría recibido más de $710,000. (La política convencional de la ciudad sobre el edificio de la policía no pagó). Steven Schwarz expresó que, con la nueva política aún no ha ocurrido un evento de lluvia que amenace con activar un pago, pero aún es temprano.
Aunque Fremont invirtió su propio dinero en la póliza, la cual los corredores de seguros dicen que es la primera, hay por lo menos una piloto similar en algún lugar. En la ciudad de Nueva York, los grupos sin fines de lucro que incluyen el Fondo de Defensa Ambiental y el Centro para Vecindarios de la Ciudad de Nueva York, en colaboración con la oficina del alcalde, se unieron para comprar un seguro paramétrico contra inundaciones para cubrir algunos vecindarios de ingresos bajos y moderados. La póliza estuvo activa tanto en el año 2023 como en el 2024, y hasta ese momento no había pagado.
Alliant Insurance Services Inc. y Amwins Group Inc., el minorista y el mayorista respectivamente detrás del plan de Fremont, creen que hay un apetito generalizado por este tipo de seguro.
«Estoy viendo mucho interés en esto en este momento», expresó Rob Lowe, corredor de Fremont a través de Alliant. Lowe, quien ha estado vendiendo seguros a entidades públicas en California por 15 años, dice que los eventos extremos recientes, como los aguaceros provocados por los ríos atmosféricos, han despertado a las ciudades a sus vulnerabilidades y ven el seguro paramétrico como una manera de cerrar esa brecha.
Schwarz, de Floodbase, expresó que la compañía espera ampliar el seguro paramétrico contra inundaciones en toda la ciudad de California y, finalmente a las regiones propensas a inundaciones de todo el país. Afirmó que ha recibido solicitudes de ciudades del sureste afectadas por el huracán Helene.
Jesse Keenan, un profesor de la Universidad de Tulane que estudia las ciudades y el riesgo climático, dice que especialmente los gobiernos locales podrían utilizar estas políticas para reducir las interrupciones de su base impositiva que son provocadas por los desastres. Expresó, «esto probablemente sería visto como algo muy positivo en las agencias de calificación crediticia de bonos municipales.”
Pero añadió que las ciudades básicamente estarían pateando la lata en el camino a menos que tomen medidas más grandes y costosas, como frenar las nuevas construcciones para reducir el riesgo y adaptarse al clima que se acerca.
«Finalmente expresó, que los gobiernos locales tendrán que reducir el riesgo a través del uso adecuado de la tierra, la zonificación y los controles de construcción.” «Sin esto, es posible que el seguro paramétrico ni siquiera esté disponible en el futuro».
Fuente: https://www.dig-in.com/articles/bay-area-pioneers-urban-scale-insurance-climate-disasters
De Paz y Asociados, SRL 