Por Frank Gargano | 3 de junio del 2025
Los desastres naturales están evolucionando en escala y complejidad, poniendo a las aseguradoras y los clientes en una situación desigual a la hora de calcular los riesgos, determinar la elección de la cobertura y poner precio a los esfuerzos de recuperación.
Estos desafíos no son nuevos, pero las deficiencias tecnológicas del espacio de los seguros han impulsado los fenómenos del clima del futuro por encima de la capacidad de los modelos de riesgos de las aseguradoras y han dejado a muchos propietarios de viviendas muy infrasegurados o no asegurados en lo absoluto.
Los gestores de riesgos esperan que las promesas que la inteligencia artificial y otras tecnologías emergentes aporten no solo a los seguros de propiedades y accidentes sino también de vida y otros mercados.
George Hosfield, vicepresidente y gerente general de soluciones de seguros de viviendas en LexisNexis Risk Solutions, expresó a Digital Insurance que su segmento ha experimentado una fuerte recepción del cliente a partir de un ángulo de visión computarizada y las imágenes aéreas que son interpretadas por la visión computarizada.
«La IA ha sido un caso de uso bastante exitoso en nuestro mercado, tanto en la suscripción como en la gestión de siniestros, y creo que ha sido la puerta de entrada para la incorporación de otras tecnologías», afirmó Hosfield.
Una encuesta reciente realizada por DI encontró que aproximadamente un 20% de las aseguradoras están adoptando la IA para ayudar a mejorar la evaluación de riesgos y el monitoreo del cumplimiento. Otros usos importantes incluyen la automatización de tareas y el mejoramiento de la eficiencia de los empleados.
Más de la mitad expresó que las inversiones de su organización en la IA para impulsar las funciones de riesgos obtuvieron resultados a la par con estimados iniciales, mientras que un 7% expresó que los resultados han sido ligeramente por encima de las expectativas y un 27% respondió que las inversiones generaron resultados significativamente por encima de las expectativas.
Jeff Batiste, vicepresidente senior y gerente general de la división de automóvil de LexisNexis US, expresó a DI que la naturaleza “altamente regulada” de la industria de los seguros significa que la adopción de la IA ha sido pensada y medida, no aleatoria.
“Para nosotros se trata realmente de la eficiencia operativa dentro de nuestras empresas que nos permite aumentar tanto la rapidez como la precisión de lo que hacemos al ofrecer información, y desde el punto de vista del cliente, se trata realmente de remover la fricción de sus flujos de trabajo desde el proceso de cotización hasta el proceso de reclamación,” expresó Batiste.
Las aseguradoras necesitan dirigir sus lentes de riesgo sistémico hacia adentro
Las aseguradoras son los expertos del mercado en riesgo sistémico, evaluándolo en todas las industrias y geografías para gestionar la exposición de la cartera. Durante décadas, si no siglos, han analizado grupos de riesgo, han sometido a pruebas de estrés los posibles escenarios de pérdidas y han cuantificado la exposición financiera, perfeccionando las estrategias de suscripción y optimizando los términos y condiciones de las pólizas.
Sin embargo, a pesar de esta aptitud, muchos fracasan en aplicar el mismo nivel de escrutinio a sus operaciones, especialmente en lo que se refiere al riesgo cibernético. A medida que las amenazas del riesgo cibernético se vuelven más costosas y más intrínsecamente conectadas, estas aseguradoras deben comenzar a aplicar los mismos rigores de evaluación de riesgos a sus operaciones internas e infraestructura digital.
Las compañías de seguros y sus carteras no son inmunes a las amenazas cibernéticas. Ellas también dependen de servicios basados en nubes de terceros para llevar a cabo funciones operativas importantes de manera exitosa, desde los correos electrónicos hasta la eficiencia de los lugares de trabajo, su adopción no está exenta de posibles consecuencias en cascada a gran escala.
Las aseguradoras se esfuerzan por mantenerse al día con los cambios en los riesgos de incendios forestales
El aumento de los destructivos incendios forestales en el oeste de los Estados Unidos, especialmente en California, ha reformado el terreno de los seguros de propiedades y accidentes (P&C, por sus siglas en inglés). Lo que una vez tal vez fue considerado como una preocupación temporal se ha convertido en algo que abarca todo el año, un factor de riesgo de multimillonario. A medida que las aseguradoras navegan en condiciones que cambian constantemente y aumentan los promedios de pérdidas, surge una pregunta importante: ¿pueden los modelos de riesgo evolucionar lo suficientemente rápido como para preservar la estabilidad del mercado?
La respuesta depende de lo rápido y efectivo que la industria adopta y los reguladores aprueban la próxima generación de modelación de riesgos de incendios forestales.
Los enfoques tradicionales para la evaluación de los riesgos de incendios forestales están fracasando en vista de la aceleración de las pérdidas, la invasión urbana, la infraestructura de supresión estresada. Las técnicas de suscripción de brocha gorda que una vez fueron suficientes ahora producen precios inadecuados, aumentos generales de tarifa, subsidios del mercado que aumentan los costos en zonas que no son propensas a incendios forestales y en algunos casos, salidas del mercado.
La nueva tecnología está ayudando a las aseguradoras a gestionar los riesgos de una manera más efectiva
Al igual que sucede con los líderes de otros sectores, los ejecutivos de los seguros aún están en la infancia de tratar de evaluar hasta qué punto las tecnologías emergentes como la IA generativa (GenIA) reformará las operaciones de los negocios.
Para una industria inmersa en el análisis de tendencias y probabilidades de riesgos, el panorama actual de evolución de riesgos y tecnologías emergentes representa oportunidades y desafíos para el sector y necesita un enfoque sólido y dinámico para la gestión de los riesgos.
Desde los cambios regulatorios hasta los patrones evolutivos del clima y las expectativas cambiantes de los clientes, utilizar efectivamente las tecnologías emergentes para ayudar en la gestión de los riesgos es muy importante para los líderes de los seguros a medida que buscan no solo adaptarse sino también refinar sus estrategias operativas para asegurar un futuro resiliente para sus negocios. A pesar de que existe una gran cantidad de ejemplos a explorar, más abajo se encuentran tres áreas a destacar.
Los riesgos de incendios por carga de vehículos eléctricos (EV) para las aseguradoras son bajos, pero no son cero
Cinco años atrás, instalé un cargador Nivel 2 en mi garaje para mi primer vehículo eléctrico (EV, por sus siglas en inglés). Hice todo según el manual: contraté a un electricista certificado, busqué los permisos necesarios y me aseguré de que mi panel pudiera manejar la carga. Aun así, recuerdo que pensé, “¿qué sucedería si algo sale mal?”
Esa pregunta ya no es hipotética para muchos propietarios de viviendas y aseguradoras. A medida que aumenta la adopción de EV y la carga residencial se vuelve más común, el riesgo de incendio ha surgido como una preocupación de cobertura significativa entre la intersección de los seguros de vivienda y de automóvil.
Los incendios de los EV, especialmente aquellos relacionados a la carga, aún son relativamente poco comunes. Los estudios sugieren que los EV se incendian a una tasa más baja que los vehículos de motores de combustión interna. Pero cuando los incendios de los EV ocurren, especialmente en zonas residenciales, son más difíciles de extinguir y muchas veces más destructivos y visibles en los medios.
Plymouth Rock apuesta a la IoT para proteger a los propietarios de viviendas
Plymouth Rock Assurance está duplicando sus inversiones en la tecnología del Internet de las Cosas (IoT) para educar y proteger mejor de varios riesgos a los propietarios de viviendas.
Owen Williams, gerente de producto asociado de Plymouth Rock, expresó a Digital Insurance que integrar la tecnología a sus productos orientados al consumidor es una manera más efectiva de asegurar que los clientes sean alertados de cualquier situación y puedan acceder a las herramientas más fácilmente.
“Pienso que una manera en que la tecnología del IoT ha tenido una gran mejoría es haciéndola parte del servicio,” expresó Williams. “Por tanto, pienso que simplemente dar ese paso extra de alertar a los propietarios de viviendas de los riesgos y estar dispuestos a tener un medio de menos fricción para ellos tomar acción, ha hecho una gran diferencia en nuestra adopción de algunos de estos dispositivos.”
Un ejemplo destacado por Williams incluye dispositivos de monitoreo de agua combinados con reparaciones gratuitas de plomería, lo cual ha provocado “puntuaciones NPS muy altas de los clientes, alrededor de 93, que participan en el servicio,” expresó.
De qué manera las aseguradoras pueden utilizar la información geoespacial para encontrar clientes en zonas de alto riesgo
Según un estudio reciente del Instituto de Información de Seguros, las aseguradoras pueden analizar la información geoespacial a nivel de propiedades para examinar las zonas propensas a incendios forestales en California y encontrar propiedades asegurables.
“El enfoque tradicional de evaluación del riesgo de incendio forestales ha dejado a muchos californianos sin acceso a una cobertura de seguro de propiedades asequible, expresó en una declaración el director de seguros de Triple-I Dale Porfilio. “Nuestra investigación muestra que, con un análisis más detallado a nivel de propiedades, las aseguradoras pueden confiadamente ofrecer cobertura en zonas que anteriormente eran consideradas muy riesgosas.”
El reporte de Triple-I, “Volviéndose granular para encontrar propiedades con menor riesgo en medio de peligros de incendio forestales” destacó que, aunque los códigos postales de Los Ángeles, Mendocino y El Dorado fueron identificados por el departamento de seguros de California (CDI, por sus siglas en inglés) como poco promocionados por las aseguradoras, las tasas de extinción de incendios fueron tan altas como un 90% en las zonas de Los Ángeles, 95% en Mendocino y 97% en El Dorado.
Fuente: https://www.dig-in.com/news/insurers-turn-to-ai-new-data-for-risk-assessment-boosts
De Paz y Asociados, SRL 