29 de julio del 2025
Los pagos en tiempo real son importantes para la inclusión financiera y el crecimiento comercial. Pero sin controles de fraudes inteligentes y en tiempo real, el riesgo de estafas y la confianza erosionada podría afectar la adopción, advierte Marie-Christine Díaz de Eastnets.
Los gestores de riesgos deben enfocarse en una mayor prevención de fraudes en un tiempo donde los pagos instantáneos se están convirtiendo en un arma importante de los esfuerzos de las empresas por la inclusión financiera.
Desde el Banco Mundial hasta el Foro Económico Mundial y Innovaciones para Acción contra la Pobreza, las organizaciones mundiales han destacado el impacto de los pagos instantáneos y cómo el acceso asequible a las cuentas de transacciones es importante para la inclusión financiera, especialmente en los mercados emergentes.
Pero la velocidad y la escala de esta evolución viene con riesgos. A medida que el dinero se mueve en segundos también el fraude, especialmente las estafas de pagos automáticos autorizados (APP, por sus siglas en inglés), la ingeniería social y las redes de mulas de dinero.
Los reguladores han respondido, con leyes como la Regulación de Pagos Instantáneos de los Estados Unidos (IPR) introduciendo requerimientos como la verificación de pagos (VOP), la detección de sanciones en tiempo real y controles de fraude más rápidos.
Sin embargo, Marie-Christine Díaz, gerente senior de estrategia de negocios en Eastnets, explicó que cumplir estos requerimientos no es lo mismo que ganarse la confianza del cliente. Muchas instituciones están enfocadas solo en el cumplimiento, adaptando sistemas heredados en lugar de abordar los riesgos en tiempo real de frente.
“La confianza produce adopción,” añadió. “Y la prevención inteligente de fraudes es importante para obtener esa confianza. Sin eso, los pagos instantáneos se estacan y también oportunidades más amplias. Las instituciones que ganen serán aquellas que ven los controles de fraude no como una carga sino como un catalizador del crecimiento.”
“Esta irreversibilidad cambia toda la ecuación de los riesgos. Demanda un estándar mucho más alto para la detección y protección de fraudes.”
Díaz añadió que los pagos instantáneos de cuenta a cuenta (A2A) son muy prometedores. No solo como una alternativa más rápida para las transferencias bancarias tradicionales, sino como un competidor genuino de los pagos con tarjetas. Ofrece tarifas más bajas, una liquidación más rápida y simple y una experiencia más directa con los clientes. Para los bancos, esto crea nuevas fuentes de ingresos, ayuda a mejorar los márgenes y crea oportunidades nuevas para recuperar clientes que hayan cambiado hacia ecosistemas de Fintech y dirigidos por tarjetas.
“Pero los fraudes permanecen como un obstáculo crítico,” añadió. “A diferencia de los pagos con tarjeta, los cuales ofrecen protección integrada para el consumidor y mecanismos de disputa bien establecidos, los pagos instantáneos son definitivos. El aumento del fraude en los APP es un buen ejemplo: las víctimas son engañadas para hacer pagos autorizados bajo falsas pretensiones. Una vez que se hace una transacción, no puede ser reversada. Sin devoluciones de cargo. Sin período de gracia. Sólo pérdidas. Y debido a que la responsabilidad permanece turbia, las víctimas generalmente enfrentan procesos de disputas largos e inciertos que afectan aún más la confianza.
“Esta irreversibilidad cambia toda la ecuación de los riesgos. Demanda un estándar mucho más alto para la detección y protección de fraudes, porque no hay tiempo para la revisión manual o la intervención posterior a la transacción. En un mundo en tiempo real, la confianza debe ganarse por adelantado. Y eso significa que los controles de fraudes no pueden ser una ocurrencia tardía. No son solo una casilla de verificación de cumplimiento sino un requisito fundamental para la confianza de los clientes.”
Sin interrupciones, inteligente y rápido: equilibrando velocidad y protección
Diaz expresó: “la confianza no es solo un prerrequisito para la adopción, es lo que desbloquea la escala. Porque cuando los usuarios se sienten protegidos se comprometen más fácilmente. Y cuando las empresas se sienten seguras invierten. La adopción generalizada aún depende de la creencia del usuario de que estos sistemas son seguros y protegidos. Esa creencia no es construida a través de mensajes sino de la experiencia. Al integrar la prevención de fraudes directamente al proceso de pago, las instituciones pueden hacer que la seguridad se sienta como una parte natural del flujo en lugar de una barrera para el mismo.
“La oportunidad es enorme, pero también lo es la responsabilidad. Hemos visto como se desarrolla esto en mercados como La India y Brasil, donde la infraestructura que permite la confianza aceleraba los pagos y expandía el acceso a millones, demostrando que la seguridad y la escala van de la mano. Hacer correctamente la prevención del fraude no solo se trata de detener el crimen sino de permitir la confianza y con ella desbloquear el verdadero potencial de los pagos instantáneos.”
Para desbloquear todo el potencial de los pagos instantáneos, la prevención de fraudes tiene que ocurrir a la misma velocidad que la transacción: instantáneamente. Cualquier cosa más lenta simplemente no es lo suficientemente buena, sostiene Díaz.
“Esto no solo es un desafío técnico,” explicó, sino un asunto de experiencia del usuario. Si te equivocas, creas fricción. Marca demasiadas transacciones legítimas y los clientes pierden la confianza. Pierde las verdaderas amenazas y pierden algo más que costoso, confianza, dinero y lealtad.
“Equilibrar esos dos resultados es donde muchos sistemas se quedan cortos. Los controles heredados fueron creados para entornos basados en lotes, no para la toma de decisiones en tiempo real y de gran volumen. Depender solamente de modelos basados en reglas puede provocar muchos falsos positivos o, pero aún, ignorar amenazas, especialmente con la rapidez que evolucionan los patrones de ataque rápido y el comportamiento individual de las personas.”
«Lo que se necesita actualmente es un enfoque más integrado, inteligente y adaptable para la prevención del fraude para poder mantenerse al día».
Para arreglar esto, la protección tiene que ser más que rápida. Necesita ser inteligente. Eso significa entender el contexto, no solo lo que se está pagando, sino quien está pagando, cuándo, por qué y si encaja en un patrón conocido. También significa identificar anomalías sin bloquear la actividad. Y significa hacerlo todo en milisegundos y de manera invisible, sin interrumpir el flujo del negocio.
Diaz explicó: “esto es lo que desbloquea el valor del mundo real, porque en los pagos instantáneos la velocidad no es el único diferenciador. La verdadera ventaja es ofrecer velocidad y seguridad unidas, sin concesiones.
“Lo que se necesita actualmente es un enfoque más integrado, inteligente y adaptable para la prevención de fraudes para poder mantenerse al día. Uno que rompa los silos, analice los riesgos holísticamente y opere a la misma velocidad que los pagos.
“Eso significa obtener una mayor cantidad de información de varias fuentes como los fraudes, AML, las sanciones y los cheques KYC. Al agregar estas señales a un perfil de riesgo unificado, las instituciones pueden detectar las amenazas de forma más rápida y exacta y utilizar el análisis avanzado para generar información más precisa y contextualizada en tiempo real.
“Por supuesto, algunas organizaciones ya están poniendo esto en acción. Están implementando modelos de aprendizaje automático que no solo detecten anomalías, sino que continuamente aprendan a mejorar su precisión a través del tiempo. Esta explicación es importante ya que estos modelos son cada vez más capaces de umbrales de ajuste automático, aprendiendo de casos resueltos y respaldando investigaciones con visualizaciones y contextos claros. Utilizan ambos tipos de información, estructurada y no estructurada, como la historia del flujo de efectivo, patrones de comportamiento y anomalías del equipo y ubicación, para construir perfiles de riesgo más ricos y dinámicos.”
De Paz y Asociados, SRL 